14 mitos da dívida Muitos americanos se apaixonam por
Os americanos não são estranhos à dívida, com o indivíduo médio devido a US $ 21.800 em dívidas não mortantes em 2023. No entanto, você pode apostar seu dólar inferior que alguns americanos que transportam dívidas acreditam nesses mitos sobre dívidas.
Americano cuidadosamente pesquisou pesquisas e leu as opiniões das pessoas sobre os conceitos que eles são verdadeiros sobre a dívida. O resultado é essa lista de mitos da dívida que as pessoas precisam parar de acreditar.
Alguns dos pontos nesta lista são relativamente inofensivos. Outros podem estar no caminho de manter mais dinheiro no seu bolso.
1: A dívida prejudica as pontuações de crédito
Parece contra -intuitivo, mas a agência de relatórios de crédito Equifax confirma: depois de pagar a dívida, sua pontuação de crédito pode mais baixo, não aumentar.
Então, por que isso acontece? As agências de relatórios de crédito gostam de ver o que chamam de mix de crédito. Ter uma combinação de empréstimos, cartões de crédito e hipotecas pode ajudar sua pontuação de crédito, desde que você pague suas contas a tempo. Além disso, uma alta taxa de utilização de crédito pode reduzir as pontuações de crédito. Ao pagar, digamos, um cartão de crédito e cancelando -o completamente, você pode aumentar inadvertidamente sua taxa de utilização de crédito, reduzindo sua pontuação de crédito.
Claro, pagar dívidas quase sempre é uma coisa boa. Portanto, desde que você não esteja planejando fazer uma hipoteca ou obter um empréstimo de carro em um futuro próximo, há poucas razões para não pagar sua dívida em nome da sua pontuação de crédito potencialmente diminuindo.
2: Pagamentos mínimos de cartão de crédito são bons
Muitos americanos acreditam falsamente que, se puderem pagar o pagamento mínimo em um item, podem pagar a compra completamente. Não é assim.
Fazer pagamentos mensais mínimos em cartões de crédito é melhor do que os pagamentos perdidos. No entanto, ao pagar o valor mínimo devido, você prolonga significativamente a quantidade de tempo necessária para pagar seu cartão de crédito à medida que os juros se acumula.
Em um exemplo do CNBC, se uma pessoa tiver US $ 827.32 saldo do cartão de crédito, uma taxa de juros variável de 15.99%, e só faz o mínimo de US $ 25 paga, levará cerca de quatro anos para pagar seu cartão de crédito enquanto acumula US $ 285.68 em acusações de juros. Por outro lado, se eles aumentarem seu pagamento mínimo em apenas US $ 4, para que investam US $ 29 por mês em relação ao pagamento com cartão de crédito, economizarão cerca de US $ 57 e receberão seu cartão em cerca de três anos.
Imagine quanto dinheiro essa a mesma pessoa economizaria se contribuísse com ainda mais dinheiro a cada mês em relação à dívida do cartão de crédito.
3: A dívida é sempre ruim
Já estabelecemos que, quando gerenciado adequadamente, a dívida pode ser boa para as pontuações de crédito, embora nem sempre é aconselhável tirar dívidas em nome de manter uma alta pontuação de crédito.
No entanto, indivíduos financeiramente esclarecidos podem ser muito sábios para eliminar dívidas para ajudá -los a construir riqueza. Capital One lista várias situações em que a dívida pode ser boa quando usada com responsabilidade. Por exemplo, retirar uma hipoteca pode ajudar uma pessoa a aumentar seu patrimônio líquido, e os juros pagos podem ser dedutíveis de impostos. Além disso, assumir empréstimos estudantis para obter um diploma, levando a uma carreira bem paga em um campo em demanda, também é uma situação em que a dívida pode ser vista como uma coisa boa.
Os empresários também podem obter dívidas para aumentar sua receita. Fazer isso vem com riscos, porém, fazendo a devida diligência sobre a probabilidade de aumentar a renda dos negócios é vital.
4: Os serviços de reparo de crédito são garantidos
As empresas de reparo de crédito agem em nome de um cliente com o objetivo de ajudá -las a melhorar sua pontuação de crédito. Eles têm um lugar no mundo do crédito, mas muitos americanos entendem mal como eles funcionam.
Aqui está a verdade: os serviços de reparo de crédito não fazem nada que você não possa fazer, e não há garantia de que eles possam melhorar sua pontuação de crédito. Eles, no entanto, economizam um tempo de cliente, o que pode valer a pena para pessoas que trabalham quase todas as horas de vigília do dia para tentar pagar suas dívidas.
Se você deseja pular as taxas frequentemente altas que são pagas por um serviço de reparo de crédito, entre em contato com as agências de crédito para contestar qualquer informação imprecisa que você veja em seu relatório de crédito.
5: Verificar as pontuações de crédito é ruim
Existem equívocos compreensíveis sobre a ideia de que verificar a pontuação de crédito diminuirá sua pontuação geral. No entanto, isso não é verdade.
Existem dois tipos de consultas de cartão de crédito: verificações de crédito suave e verificações de crédito concretas. Os cheques de crédito suave são do tipo que um titular de cartão de crédito faz ao querer manter o controle de seus cartões de crédito. Por outro lado, os credores executam verificações de crédito duro, que reduzem temporariamente as pontuações de crédito.
Se você não acredita em nós, verifique o que a empresa de relatórios de crédito ao consumidor Experian diz. Eles afirmam que é uma boa ideia verificar sua pontuação de crédito com frequência, e você pode fazê -lo quantas vezes quiser sem ter que se preocupar com isso afetando negativamente sua pontuação de crédito.
6: A falência é uma opção viável
Pelo valor nominal, sim, a falência é uma opção para muitos americanos. Mas só porque é uma opção não significa que você deve fazer isso.
A falência aparecerá no seu relatório de crédito por até dez anos. Isso significa que pode ser mais desafiador obter uma hipoteca, empréstimo de carro e outras dívidas. Se você puder fazer um empréstimo, provavelmente será oferecido com uma alta taxa de juros.
O pedido de falência também vem com taxas. Você terá que pagar uma taxa para arquivar, além de pagar um advogado para representá -lo através do processo. Somente os honorários advocatícios começam de US $ 1.300 a US $ 3.000, dependendo se você registrará o capítulo 7 ou o capítulo 13 de falência.
7: Uma pontuação de crédito dá a imagem completa
Muitos americanos acreditam que, quando verificam sua pontuação de crédito, sabem ao certo o que é. Portanto, pode ser uma experiência agradável ou um despertar rude para aprender com o seu credor que sua pontuação de crédito é diferente do que você viu.
Este é um cenário comum impulsionado pelo fato de que as agências de relatórios de crédito calculam os relatórios de crédito de maneiras ligeiramente diferentes. Além disso, os credores e credores às vezes usam fórmulas diferentes para determinar sua pontuação de crédito. Para tornar as coisas ainda mais complicadas, eles às vezes pesarão diferentes fatores de crédito de maneira diferente, dependendo do tipo de crédito que você está solicitando.
A boa notícia? Uma diferença nas pontuações de crédito entre essas empresas não significa que nada está errado. É uma parte normal do processo de empréstimo.
8: Os recém -casados assumem a dívida do cônjuge
Trinta e sete por cento dos divorciados citam problemas financeiros como seu principal motivo para desvendar o nó. Talvez se a pessoa soubesse que provavelmente não era responsável por pagar a dívida de seu parceiro, as coisas teriam ficado um pouco mais suaves.
Segundo Experian, a maioria dos estados honra o direito comum, o que significa que os casais não compartilham legalmente bens pessoais, a menos que indicado de outra forma.
Portanto, desde que você não tenha dívida com seu parceiro em uma conta conjunta ou fosse o cosigner em um empréstimo, você provavelmente não é responsável pela dívida deles.
9: Um atraso no pagamento é prejudicial ao crédito
Para ser claro, fazer um pagamento atrasado não é bom e deve ser evitado a todo custo. No entanto, fazer um único pagamento atrasado antes de 30 dias acabar depois que você perdeu a data de vencimento não é uma situação final para sua pontuação de crédito.
Na maioria dos casos, um pagamento atrasado não aparecerá em seu relatório de crédito por 30 dias ou mais após a data de vencimento do pagamento. Se você acabar fazendo seu pagamento em menos de 30 dias, é possível que os relatórios de crédito nem mostrem um atraso no pagamento.
Obviamente, apenas porque um pagamento atrasado não aparece no seu relatório de crédito não significa que não haja outras consequências; Seu credor provavelmente atingirá você com taxas tardias.
10: pagar dívidas de volta rápido é sempre melhor
Isso é compreensivelmente difícil para muitos americanos envolverem a cabeça: às vezes é financeiramente melhor pagar a dívida mais lenta.
Uma situação em que é melhor fazer pagamentos mínimos sobre dívidas, em vez de pagá-la o mais rápido possível, é se você tiver uma dívida de juros baixos e a opção de investir seu dinheiro em uma conta de interesse mais alto.
Por exemplo, se você tiver uma hipoteca com um 4.Taxa de juros de 5%, provavelmente faz mais sentido investir seu dinheiro extra em uma conta 401 (k) ou outra conta de investimento, pois essas contas têm o potencial de ter uma média historicamente em torno de um retorno de 8%, dependendo de como você investe seu dinheiro.
Então, você pode realmente estar perdendo dinheiro em uma situação como essa, se você se concentrar em pagar sua dívida rapidamente.
11: O conselho da dívida tem um custo
Pode haver valor em pagar um consultor financeiro experiente para ajudá -lo a projetar um plano de gerenciamento de dívida. No entanto, pagar pelo conselho da dívida não é a única opção.
Por exemplo, o Serviço de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor (CCCS) é uma organização sem fins lucrativos que oferece planos gratuitos de gerenciamento de dívidas. Você pode fazer suas aulas virtuais e seminários on -line sem custo e eles oferecem calculadoras financeiras para ajudá -lo a receber sua dívida paga.
Da mesma forma, você poderá se inscrever para cursos gratuitos de educação de dívidas através do seu banco ou união de crédito.
12: Tornar-se livre de dívidas instantaneamente conserta um relatório de crédito
Tornar-se livre de dívidas é um motivo para celebrar. No entanto, não verifique seu relatório de crédito no dia seguinte, esperando que sua pontuação de crédito tenha disparado.
Segundo Equifax, leva entre 30 e 45 dias para as três principais agências de relatório de crédito no U.S. Para receber novas informações de credores sobre sua situação sem dívidas. Portanto, é razoável esperar esperar um mês ou mais para ver uma mudança no seu relatório de crédito.
Lembre -se de se preparar para a possibilidade de sua pontuação de crédito diminuir em vez de aumentar, como discutido anteriormente.
13: Confusões de empréstimos conjuntos
Por mais frustrante que seja, se um relacionamento azedar com um parceiro ou ente querido, o empréstimo conjunto que você assinou com eles não significa que você é responsável apenas por pagar metade.
Em vez disso, se você é o cosigner de um empréstimo e seu parceiro não paga a parte deles, é responsável por cobrir o empréstimo na íntegra.
Que isso seja uma lição para todos nós para pisar com cuidado ao escolher com quem assinar empréstimos conjuntos.
14: Os cobradores de dívidas podem entrar em contato com você o tempo todo
Os cobradores de dívidas são notórios por serem implacáveis em entrar em contato com pessoas que devem dívidas. No entanto, por lei, eles não podem entrar em contato com você a qualquer hora.
De acordo com a Lei de Práticas de Coleta de Dívidas Justas (FDCPA), que foi assinada em 1978, os cobradores de dívidas não podem entrar em contato com os consumidores em “tempos irracionais.”Esses tempos geralmente são considerados entre as 21:00 e as 8:00 da manhã. Além disso, o cobrador de dívidas não pode entrar em contato com um consumidor em locais inconvenientes, inclusive no local de trabalho se o cobrador de dívidas acreditar que o empregador o proíbe.
O FDCPA tem um documento longo indicando quando os consumidores estão e não estão cobertos pela lei. É uma boa ideia revisá -lo se os cobradores de dívidas frequentemente entrarem em contato com você.
Algumas boas notícias
Apesar de muitos americanos lutando contra a dívida, a dívida pessoal está diminuindo nos Estados Unidos. Em 2019, o americano médio detinha US $ 29.800 em dívidas não-mortais, o que é cerca de US $ 8.000 a mais que a dívida individual média em 2023.
Além disso, 43% dos americanos em um estudo do noroeste de pesquisas mútuas e Harris relataram que eles tiveram a dívida mais baixa ou quase a menor que já carregaram em suas vidas.
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